Versicherungslösungen zur Berufsunfähigkeitsversicherung

Welche Möglichkeiten haben Sie, wenn Sie eine BU-Rente absichern möchten?

Es gibt verschiedene Möglichkeiten das Risiko einer Berufsunfähigkeit durch eine Versicherung abzudecken. Nicht jedes Versicherungsunternehmen bietet alle Möglichkeiten an. An diese Stelle möchten wir Ihnen kurz die verschiedenen Versicherungslösungen vorstellen.

Folgende Tarifvarianten stehen Ihnen zur Auswahl:

Selbständige Berufsunfähigkeitsversicherung (SBU) mit Beitragsverrechnung
Selbständige Berufsunfähigkeitsversicherung (SBU) mit verzinslicher Ansammlung
Selbständige Berufsunfähigkeitsversicherung (SBU) mit Fondsanlage
Risikolebensversicherung mit Berufsunfähigkeitszusatzversicherung (BUZ)
Berufsunfähigkeitszusatzversicherung (BUZ) zu einer Riester-Rente, einer Rürup-Rente oder einer Renten- bzw. Lebensversicherung.

Kurze Erläuterung zu den verschiedenen Varianten:

Selbständige Berufsunfähigkeitsversicherung (SBU)
Eine selbständige Berufsunfähigkeitsversicherung sichert nur das Risiko einer Berufsunfähigkeit ab. Es handelt sich dabei um einen alleinstehenden Vertrag.

Bei der Ermittlung und Kalkulation des Tarifbeitrags werden folgenden Punkte berücksichtigt:

Eintrittsalter der versicherten Person
Laufzeit des Vertrages
Höhe der Berufsunfähigkeitsrente
Ausgeübter Beruf
Vorerkrankungen der versicherten Person

Da das Versicherungsunternehmen bei der Kalkulation immer einen Sicherheitspuffer berücksichtigt, können während der Vertragslaufzeit Überschüsse entstehen. Diese Überschüsse können dann wie folgt verwendet werden:

Beitragsverrechnung:
Bei der Beitragsverrechnung wird der kalkulierte Überschuss in Form eines Sofortrabattes an den Versicherungsnehmer weitergegeben. D.h. der ermittelte Tarifbeitrag reduziert sich um die Überschüsse und der Versicherungsnehmer muss nur einen geringeren Zahlbeitrag an das Versicherungsunternehmen entrichten. Ändert sich die Kalkulationsgrundlage, kann das Versicherungsunternehmen den Sofortrabatt jederzeit wieder reduzieren oder komplett streichen.
Verzinsliche Ansammlung:
Bei der verzinslichen Ansammlung werden die Überschüsse vom Versicherungsunternehmen für den Versicherungsnehmer verzinslich angelegt und führen somit zu einer Ablaufleistung am Ende der Vertragslaufzeit. Der Versicherungsnehmer bezahlt also über die gesamte Laufzeit den ermittelten Tarifbeitrag und erhält dafür eine Schlusszahlung vom Versicherungsunternehmen. Je besser das Versicherungsunternehmen die Kundengelder verwaltet umso höher ist die Ablaufleistung. Auch bei diesem Modell besteht das Risiko, dass sich die Kalkulationsgrundlage ändert, dann steigt jedoch nicht der Beitrag sondern der Anteil der Überschüsse, die in die verzinsliche Anlage fließen, wird entsprechend reduziert. Unter Umständen kann der Schlussbonus so hoch ausfallen, dass die aufgewendeten Beiträge für die Berufsunfähigkeitsversicherung amortisiert werden.
Fondsanlage
Die Anlage der Überschüsse in Fonds entspricht dem Modell der verzinslichen Ansammlung. Jedoch wird das Geld hier nicht vom Versicherungsunternehmen verwaltet sondern an eine Fondsgesellschaft weitergeleitet. In der Regel kann sich der Versicherungsnehmer den Fonds selbst auswählen. Die Schlusszahlung ist in diesem Fall von der Entwicklung des gewählten Fonds abhängig.

Berufsunfähigkeitszusatzversicherung (BUZ)
Bei diesem Modell handelt es sich immer um einen Kombination aus zwei Versicherungsbausteinen. Auf der einen Seite steht hier die Berufsunfähigkeitszusatzversicherung (BUZ) und auf der anderen Seite eine Risikolebensversicherung oder ein Sparvertrag.

Die Berufsunfähigkeitszusatzversicherung (BUZ) bietet neben einer reinen Rentenzahlung auch noch die Möglichkeit eine Beitragsbefreiung für den kombinierten Versicherungsvertrag abzuschließen.

Diese Beitragsbefreiung bietet dem Versicherungsnehmer folgenden finanziellen Schutz. Wird die versicherte Person berufsunfähig, so werden die Beitragszahlungen für den Grundvertrag (Bsp.: Rentenversicherung) von der Versicherungsgesellschaft übernommen. Der Versicherungsnehmer wird also von der Beitragszahlung freigestellt ohne jedoch seinen Vertrag zu gefährden.

Welche Versicherungsvariante am besten zu Ihnen passt, erfahren Sie, wenn Sie unseren kostenlosen Versicherungsvergleich anfordern.